Paul Murray, PDG de Swiss Re Life & Health, a lancé un avertissement sévère : dans les dix prochaines années, de nombreuses sociétés atteindront un seuil démographique où le nombre de personnes de plus de 65 ans dépassera celui des 30-59 ans, un groupe qui a traditionnellement constitué l'épine dorsale du système de retraite et d'assurance-vie. Dans une tribune publiée à l'occasion de la Journée mondiale de la population, Murray affirme que ce changement n'est pas simplement une curiosité statistique mais un appel à l'action pour le secteur de l'assurance, afin qu'il repense ses produits face à une nouvelle réalité démographique.
Murray souligne que la tendance au vieillissement est déjà visible dans les grandes économies. Aux États-Unis, les adultes de 65 ans et plus sont plus nombreux que les enfants dans 11 États. La population singapourienne de plus de 65 ans a presque doublé en une décennie pour atteindre 21 %, tandis que le Japon approche les 30 %. Le Royaume-Uni, la France et l'Allemagne ne sont pas loin derrière. Ces chiffres, bien que connus, ne se sont pas encore pleinement reflétés dans les stratégies de produits existantes, selon Murray.
Les implications de ce changement démographique vont au-delà des chiffres. Murray le décrit comme un moment symbolique qui oblige à repenser le contrat intergénérationnel – la manière dont les sociétés assurent les soins et la sécurité financière pour la vieillesse. Les bases arithmétiques du système actuel s'effritent : à l'échelle mondiale, le ratio de personnes en âge de travailler soutenant financièrement chaque personne de plus de 65 ans devrait passer d'environ cinq pour un en 2021 à trois pour un d'ici 2050. Ce déclin exerce une pression croissante sur les familles, les systèmes publics et les individus.
Murray soutient que le défi n'est pas une crise démographique mais une crise de conception. « Nos systèmes ont été conçus pour des vies plus courtes et des effectifs plus importants, et ils n'ont pas été reconstruits pour le monde dans lequel nous entrons réellement », écrit-il. Il appelle le secteur de l'assurance à développer des produits adaptés aux besoins des consommateurs âgés dans la prochaine décennie, soulignant qu'il n'y aura pas de solution unique. Au contraire, un modèle collaboratif impliquant les familles, les gouvernements, les communautés et le secteur privé est nécessaire.
Une récente étude de Swiss Re auprès des consommateurs en France et en Allemagne révèle que les gens envisagent la vieillesse en termes de résultats pratiques : rester indépendants, être résilients face aux chocs sanitaires et ne pas devenir un fardeau pour leurs enfants. Murray note que l'industrie a passé des décennies à optimiser l'accumulation de richesse et la protection du revenu pendant les années de travail, mais doit maintenant appliquer la même rigueur à la phase post-retraite.
La tribune cite des exemples de solutions innovantes déjà émergentes. En Asie, les produits santé pour seniors comblent une lacune réelle : l'âge médian du diagnostic de cancer est de 67 ans, pourtant de nombreuses polices d'assurance maladies graves expirent avant le début de la retraite. Des produits dédiés aux maladies de la vieillesse, comme l'assurance cancer senior, aident à combler ce déficit de protection. En France, l'assurance dépendance a gagné du terrain, avec plus de 1,4 million de personnes couvertes par des solutions privées en complément de la provision publique. Les rentes différées offrent une autre voie, combinant flexibilité aujourd'hui et revenu garanti plus tard, transformant la longévité d'un risque financier individuel en un risque pouvant être partagé plus largement.
Murray conclut que ces solutions sont des pièces du même puzzle, chacune élargissant le cercle de soutien autour de l'individu. « C'est à quoi ressemble la prochaine évolution du contrat intergénérationnel dans la pratique », écrit-il. Il exhorte l'industrie à considérer la prochaine décennie comme une fenêtre de développement de produits plutôt qu'une échéance, avertissant que si les produits et les institutions restent conçus pour une réalité démographique qui n'existe plus, une réussite se transformera en passif.
