La plupart des propriétaires d'entreprise ne voient jamais une ventilation claire de ce qu'ils paient pour accepter une carte. Ils voient un seul chiffre sur un relevé et supposent que ce chiffre représente toute l'histoire. Ce n'est généralement pas le cas. William Stapleton, président et chef de la direction d'Iron Rock Payments, a passé sa carrière du côté des paiements de ce relevé, d'abord en bâtissant PayFacto, puis en dirigeant Iron Rock Payments. Il affirme que la confusion n'est pas un accident de l'industrie ; c'est une caractéristique structurelle de la façon dont les prix sont présentés. « La plupart des commerçants voient un taux, pas une structure », a déclaré Stapleton. « Un taux ne vous dit presque rien tant que vous ne savez pas sur quoi il est basé. »
Stapleton décompose les frais typiques d'une transaction par carte en trois éléments distincts, chacun étant fixé par une partie différente. Le premier est le frais d'interchange, qui va à la banque qui a émis la carte du client et est fixé par les réseaux de cartes eux-mêmes. Ce n'est pas quelque chose qu'un processeur négocie au nom d'un commerçant, et cela ne change pas selon le processeur choisi. Le deuxième est le frais d'évaluation, qui va au réseau de cartes, que ce soit Visa, Mastercard ou un autre réseau. Comme l'interchange, il est fixe et s'applique quel que soit le processeur utilisé. Le troisième est la marge, qui est la partie fixée par le processeur et le seul élément réellement négociable. « L'interchange et les évaluations sont le coût des rails », a déclaré Stapleton. « La marge est le seul poste qui reflète le processeur que vous avez choisi. »
Cette distinction est très importante lorsqu'on compare les fournisseurs. Stapleton affirme que la plupart de la confusion qu'il observe chez les propriétaires d'entreprise vient du fait de considérer les frais totaux comme un seul chiffre négociable, alors qu'une fraction seulement peut bouger. « Si un propriétaire d'entreprise ne sait pas quelle partie du chiffre est fixe et quelle partie est négociable, il ne peut pas vraiment dire s'il obtient une bonne affaire », a-t-il dit. « Il compare simplement deux totaux sans savoir ce qu'ils contiennent. » Cela explique aussi pourquoi deux processeurs peuvent annoncer des taux très différents tout en facturant des totaux effectifs similaires, ou l'inverse. Un taux annoncé plus bas basé sur une marge plus élevée peut coûter plus cher qu'un taux annoncé plus élevé avec une marge plus mince, selon la façon dont une entreprise traite réellement ses cartes.
L'approche de Stapleton avec Iron Rock Payments commence par amener un propriétaire d'entreprise à séparer les coûts fixes de la marge avant de comparer quoi que ce soit d'autre. Il suggère aux propriétaires d'entreprise de demander à un fournisseur de montrer les coûts d'interchange et d'évaluation séparément de la marge, plutôt que d'accepter un taux unique. Il suggère également de demander comment la marge est appliquée, car certains fournisseurs l'appliquent comme un pourcentage fixe et d'autres intègrent des frais par transaction qui se comportent différemment selon la taille de la transaction. « Une entreprise qui effectue beaucoup de petites transactions est affectée très différemment par des frais par transaction qu'une entreprise qui en effectue moins mais de plus grandes », a-t-il dit. « La bonne structure dépend de la façon dont l'entreprise traite réellement les paiements, pas du chiffre qui semble le plus petit sur une feuille de vente. »
Stapleton a déclaré que l'objectif de cette présentation n'est pas de faire de chaque commerçant un expert des grilles d'interchange. C'est de donner aux propriétaires d'entreprise un moyen de poser de meilleures questions avant de signer quoi que ce soit. « Vous n'avez pas besoin de mémoriser les règles des réseaux de cartes », a-t-il dit. « Vous avez juste besoin de savoir que tout n'est pas négociable sur votre relevé, et que la partie qui est négociable est celle qui vaut la peine d'être comparée. » Iron Rock Payments travaille directement avec les propriétaires d'entreprise sur cette comparaison, en parcourant les relevés ligne par ligne afin que les coûts fixes et la marge soient séparés avant toute décision. William Stapleton est président et chef de la direction d'Iron Rock Payments, une entreprise de traitement des cartes de crédit. Il a précédemment fondé PayFacto, une entreprise de traitement des paiements basée à Montréal qui a été vendue à Visa en 2019. Il vit à Frisco, au Texas.
