Un récent rapport a révélé qu'environ 51 % des réclamations des propriétaires traitées par USAA et les assureurs affiliés ont été closes sans paiement en 2025, selon un communiqué de presse de Zooby Home Exteriors. Ce chiffre ne signifie pas que USAA a refusé injustement la moitié des réclamations de ses assurés. Les réclamations peuvent être closes sans paiement parce que les dommages approuvés sont inférieurs à la franchise, que la police exclut la perte, que le propriétaire décide de ne pas poursuivre la réclamation, que des réclamations connexes sont combinées, ou qu'une réclamation close est ultérieurement rouverte. USAA a déclaré qu'après avoir pris en compte ces circonstances, moins de 6 % de ses réclamations des propriétaires ont été refusées sans paiement.
Zooby Home Exteriors explique la distinction et son effet pratique pour les propriétaires dans « USAA a clos 51 % des réclamations des propriétaires sans paiement. Avant de déposer, découvrez ce dont votre toit a réellement besoin. » Ces chiffres arrivent alors que les dégâts de grêle attirent une attention nationale renouvelée. Un rapport du New York Times de juillet 2026, « Dans l'angle mort de plusieurs milliards de dollars des États-Unis », a examiné le coût croissant de la grêle et pourquoi la menace reste difficile à mesurer et à prévoir.
Pour les propriétaires de San Antonio, les deux histoires pointent vers la même préoccupation. Les dégâts de tempête peuvent devenir un problème financier pour le ménage, surtout lorsque les coûts de réparation approchent ou tombent en dessous d'une franchise de vent ou de grêle basée sur un pourcentage. Après une tempête de grêle, les propriétaires peuvent remarquer des bardeaux détachés, des granules dans les gouttières, des évents endommagés, des taches au plafond ou des signes de dommages à la toiture dans le voisinage. Ces signes méritent attention, mais ils ne révèlent pas l'état complet du toit. Une inspection professionnelle peut aider à identifier les dégâts visibles de grêle ou de vent, les bardeaux soulevés ou manquants, la perte de granules, les solins endommagés, les embouts de tuyaux fissurés, les infiltrations d'eau, la détérioration liée à l'âge et les problèmes isolés qui peuvent être réparables. Elle peut également identifier des dommages généralisés ou une détérioration qui pourraient nécessiter un remplacement.
Zooby discute de ces facteurs de stress pour les toits dans « Qu'est-ce qui endommage votre toit ? Un guide du propriétaire de San Antonio pour l'inspection, la réparation et la Zoobification. » L'inspection répond à une question de toiture : de quoi le toit a-t-il réellement besoin ? L'assureur répond à une question différente : que couvre la police ? Zooby peut inspecter le toit et documenter les conditions visibles. Zooby ne détermine pas si une compagnie d'assurance doit payer une réclamation.
De nombreuses polices d'assurance habitation au Texas utilisent des franchises de vent et de grêle basées sur un pourcentage. Pour une maison assurée à 350 000 $, une franchise de vent ou de grêle de 2 % équivaut à 7 000 $. Si un assureur approuve 6 500 $ de réparations couvertes du toit, le propriétaire peut ne recevoir aucun paiement parce que le montant approuvé est inférieur à la franchise de 7 000 $. Le toit peut avoir des dommages légitimes de tempête, et la réparation peut encore être nécessaire. La perte approuvée ne dépasse tout simplement pas le montant dont le propriétaire est responsable. Le Département des assurances du Texas fournit un exemple similaire dans ses conseils aux consommateurs. Le TDI explique que lorsqu'une maison a une franchise de pourcentage de 7 500 $ et nécessite 6 500 $ de réparations de toiture, la police ne paierait pas parce que le coût de la réparation est inférieur à la franchise.
Zooby fournit une explication plus détaillée de ce problème dans « Franchises de vent et de grêle au Texas : pourquoi votre réclamation de toiture pourrait coûter plus que prévu. » « Le pourcentage sur la page des déclarations peut sembler petit », a déclaré Zubiate. « Une fois converti en dollars, le propriétaire peut découvrir que la franchise s'élève à plusieurs milliers de dollars. Ce nombre peut complètement changer la décision de réclamation. » Zooby encourage les propriétaires de San Antonio à calculer leur franchise de vent et de grêle en dollars avant que les dégâts de tempête ne créent une pression pour agir rapidement.
La grêle est l'une des menaces météorologiques violentes les plus coûteuses aux États-Unis. L'Insurance Institute for Business & Home Safety rapporte que les pertes annuelles dues à la grêle dépassent régulièrement 10 milliards de dollars. Les dégâts d'une seule tempête de grêle frappant une grande ville peuvent atteindre 1 milliard de dollars. « La grêle n'est pas seulement un problème de toiture. Cela peut devenir un problème financier pour le ménage », a déclaré Zubiate. « Un propriétaire peut savoir qu'il a une assurance, mais ne pas réaliser à quel point la franchise peut être élevée jusqu'après la tempête. » Zooby examine l'impact sur le ménage des franchises basées sur un pourcentage dans « La surprise de la grêle à 7 000 $ : ce que les propriétaires de San Antonio devraient savoir avant la prochaine tempête. »
L'état du toit, la gravité des dégâts, la police d'assurance et le montant de la franchise peuvent tous affecter ce qui se passe après un événement de grêle. Un toit peut déjà être affaibli par la chaleur de San Antonio, l'exposition aux UV, le vent, l'âge, une mauvaise ventilation du grenier, des problèmes d'installation, des débris ou des tempêtes précédentes avant que le prochain grêlon ne tombe. Certains dommages surviennent soudainement. D'autres problèmes se construisent lentement jusqu'à ce qu'une tempête les expose. Certains propriétaires supposent que les dégâts de tempête signifient que tout le toit doit être remplacé. Ce n'est pas toujours vrai. Des dommages limités peuvent être corrigés en remplaçant les bardeaux endommagés, en réparant les solins, en traitant une fuite ou en effectuant une autre réparation de toiture ciblée. Si le coût probable de la réparation est inférieur à la franchise, déposer une réclamation peut ne pas entraîner de paiement d'assurance. D'autres toits peuvent avoir des dommages de tempête généralisés, une détérioration avancée ou des problèmes structurels qui rendent le remplacement de toiture l'option responsable.
« Avant qu'un propriétaire ne crée un dossier de réclamation ou ne s'engage à remplacer le toit, il devrait savoir si le problème peut être réparé », a déclaré Zubiate. « Cette information peut empêcher une décision coûteuse basée sur la peur ou des hypothèses. » La franchise n'est pas la seule partie d'une police d'assurance habitation qui peut affecter une réclamation de toiture. Une police peut couvrir le toit à la valeur de remplacement ou à la valeur de remplacement réel. La couverture à la valeur de remplacement peut payer le coût actuel de la réparation ou du remplacement des biens couverts, sous réserve de la franchise et d'autres conditions de la police. La couverture à la valeur de remplacement réel soustrait la dépréciation basée sur l'âge et l'état du toit. Certaines polices peuvent également contenir des échéanciers de paiement pour le toit, des réductions de couverture basées sur l'âge, des exclusions de dommages esthétiques, des limitations de correspondance ou des dispositions spéciales pour le vent et la grêle. Le guide d'assurance habitation du Département des assurances du Texas explique que les paiements de réclamation peuvent être réduits par la dépréciation et la franchise, selon la couverture.
Zooby recommande aux propriétaires de vérifier la franchise de vent et de grêle, les termes de valeur de remplacement ou de valeur de remplacement réel, les limitations d'âge du toit, les exigences de dépréciation, les exclusions de dommages esthétiques, les dispositions de correspondance et toute exclusion de vent ou de grêle. Les propriétaires devraient demander à leur agent d'assurance ou à leur assureur d'expliquer comment ces conditions s'appliquent à leur police. Zooby ne conseille pas aux propriétaires d'éviter les réclamations d'assurance légitimes. L'assurance habitation existe pour les pertes couvertes. Les dégâts de tempête graves, les fuites actives et les conditions qui pourraient causer d'autres dommages matériels doivent être traités rapidement. Zooby encourage les propriétaires à comprendre l'état du toit, le coût probable des réparations et la franchise avant de déposer automatiquement une réclamation. Le Département des assurances du Texas conseille aux propriétaires de trouver leur franchise et d'obtenir des estimations de réparation. Le TDI note également que déposer une réclamation peut affecter les primes ou les remises pour absence de sinistre.
Après inspection, l'option appropriée peut être la réparation, la Zoobification ou le remplacement complet du toit. La réparation peut être appropriée lorsque les dommages sont limités et que le reste du toit est encore utilisable. La Zoobification est le service de Zooby pour les toits en bardeaux d'asphalte éligibles qui vieillissent mais ont encore une durée de vie utile. Elle peut être envisagée lorsque la réparation seule n'est pas la réponse complète, mais que le remplacement complet n'est pas encore nécessaire. Tous les toits ne sont pas éligibles. Certains toits ont besoin de réparation. D'autres ont besoin de remplacement. Certains toits en bardeaux d'asphalte éligibles peuvent être candidats à la Zoobification après inspection. La Zoobification n'est pas destinée à dissimuler les dégâts de tempête ou à prolonger la durée de vie d'un toit qui devrait être remplacé. Zooby fournit également une garantie de crédit limitée pour la Zoobification. Si un remplacement complet du toit devient plus tard nécessaire, Zooby peut appliquer un crédit vers un remplacement complet du toit effectué par Zooby, sous réserve des conditions écrites de la garantie. Le crédit n'a pas de valeur monétaire et est non remboursable. Lorsque des travaux de toiture plus importants sont nécessaires, les propriétaires peuvent également demander à Zooby les options de financement disponibles. Le financement ne modifie pas la franchise et ne détermine pas si la couverture d'assurance s'applique. Il peut fournir un autre moyen de faire face aux travaux nécessaires lorsque le propriétaire doit payer au moins une partie du coût.
Zooby rappelle aux propriétaires qu'un entrepreneur en toiture du Texas ne peut légalement pas renoncer, absorber, rembourser ou aider un propriétaire à éviter de payer une franchise d'assurance. Le Département des assurances du Texas avertit les consommateurs que les offres de renonciation à la franchise peuvent impliquer des remboursements, des factures gonflées ou d'autres arrangements destinés à faire disparaître la franchise. Les propriétaires doivent être prudents lorsqu'un entrepreneur promet un toit gratuit ou dit que la franchise n'aura pas à être payée. Une renonciation à la franchise n'est pas une solution légitime à une franchise importante de vent ou de grêle.
